I migliori mutui prima casa sul mercato dopo il taglio dei tassi Bce — idealista/news #finsubito prestito immediato

Dopo un lungo periodo di stallo dei tassi Bce, a giugno e a settembre l’istituto di Francoforte ha optato per un taglio del costo del denaro. Lo scorso 12 settembre in particolare i tassi di interesse sulle operazioni di rifinanziamento principali, sulle operazioni di rifinanziamento marginale e sui depositi presso la banca centrale sono stati fissati rispettivamente al 3,65%, al 3,90% e al 3,50%. Cosa cambia questo per i mutui casa? idealista/mutui vi svela cosa potrebbe accadere nei prossimi mesi e, grazie allo strumento di simulazione, quali sono i migliori mutui casa dell’autunno 2024.

Tassi Bce e tassi dei mutui: come potrebbero cambiare

“Come previsto, a settembre la BCE ha ridotto il costo del denaro dello 0,25%, uno sconto già anticipato nella quotazione dell’Euribor, – commenta Juan Villen, direttore generale di idealista/mutui. – Sono buone notizie per coloro che hanno un mutuo a tasso variabile, poiché vedranno una sensibile riduzione della loro rata alla prossima revisione. Sebbene ci sia ancora strada da fare, i dati sull’inflazione, la crescita economica e l’occupazione dei prossimi mesi saranno fondamentali per vedere se questo percorso di riduzioni continuerà o se, al contrario, la BCE continuerà ad essere prudente nell’aggiustare i tassi”.

Secondo gli esperti, la discesa dei tassi potrebbe non concludersi qui, ma continuare almeno nelle prossime riunioni di ottobre e dicembre. “Prevediamo che la BCE taglierà i tassi di policy di 25 pb nella riunione del 17 ottobre per motivi di gestione del rischio”, sostengono gli esperti di Bnp Paribas. “I dati recenti indicano un aumento del rischio di un deterioramento più marcato dell’attività economica nell’Eurozona, mentre le prospettive di inflazione a breve termine appaiono positive. Prevediamo un altro taglio a dicembre e che la BCE riprenda un ritmo trimestrale di tagli nel 2025, quando l’economia riacquisterà un certo slancio. Riduciamo la nostra aspettativa sui tassi a fine 2025 dal 2,50% al 2,25%, all’interno del range di stime neutrali”.

“Con l’inflazione headline in rapida discesa, che si prevede scenderà presto al di sotto del 2%, la Bce è ancora in una posizione forte per continuare a tagliare ulteriormente con una crescita che, nella migliore delle ipotesi, è lenta, – aggiungono gli analisti di RBC BlueBay. – Prevediamo un altro taglio dei tassi a dicembre e altri tre nella prima metà del 2025 a sostegno dell’economia e ci aspettiamo che i tassi si aggirino intorno al 2,5% a metà del prossimo anno”.

Quanto costa oggi un mutuo da 200 mila euro

Ma quanto costa oggi la rata del mutuo? Secondo le simulazioni di idealista/mutui, la rata di un mutuo trentennale da 200 mila euro a tasso variabile con spread dello 0,75% è scesa dai 1.026 euro di gennaio 2024 ai 985 euro attuali, con un risparmio di 41 euro al mese, pari a 492 euro all’anno. Anche i mutui a tasso fisso sono in calo: la rata media per un mutuo trentennale con spread dello 0,5% è passata da 843 euro a inizio anno a 819 euro, con un risparmio mensile di 24 euro e annuale di 288 euro.

Attualmente, sempre secondo idealista/mutui, il miglior tasso fisso per un mutuo trentennale da 200 mila euro, con ltv all’80%, è del 3,20%, con rata mensile di 691 euro. Per lo stesso mutuo a tasso variabile, il miglior tasso è del 5,02%, con una rata di 860 euro.

“Relativamente ai mutui a tasso variabile, – commenta Femiani, – analizzando la dinamica dell’Euribor, possiamo affermare che, come spesso accade, il mercato aveva  già anticipato e assorbito la decisione della BCE. Le rate dei mutui variabili in questi mesi estivi sono tornate a scendere. Rispetto alla rata pre-taglio di giugno, oggi per ripagare lo stesso mutuo si risparmiano 15 euro. Ovviamente il taglio di 0,25 bp è a valere sul tasso BCE, ma se comunque immaginassimo un abbassamento di “pari passo” anche dell’Euribor, la rata potrebbe scendere di 30 euro arrivando a 955 euro. A inizio anno, i titolari del medesimo finanziamento a tasso variabile si trovavano nelle tasche ben 70 euro in meno al mese”.

Con riferimento all’offerta di mutui in banca, complessivamente, secondo il referente di idealista/mutui per l’Italia, le banche tendono a mantenere un equilibrio tra “prudenza” e “competitività”, cercando di adattarsi alle esigenze dei clienti, ma anche proteggendo la propria stabilità finanziaria in un ambiente volatile.

“In questo contesto – spiega Femiani, – negli ultimi anni, hanno sviluppato offerte mirate ai giovani e a chi è interessato a soluzioni abitative sostenibili, riflettendo un’attenzione crescente verso il futuro. Mi riferisco da un lato al “mutuo giovani” che solitamente include condizioni agevolate – tassi scontati o durate più lunghe – oltre alla possibilità di finanziare fino al 100% del valore dell’immobile rendendo l’acquisto della prima casa più accessibile; e dall’altro al “mutuo green”, destinato a chi intende acquistare o ristrutturare abitazioni ad alta efficienza energetica. Le banche, in linea con le politiche di sostenibilità, offrono tassi agevolati per incentivare l’acquisto di immobili in classe energetica alta (A o superiore), anche al fine di rinnovare ed innalzare la qualità e la commerciabilità degli asset a garanzia dei propri crediti”.

In ultimo, nota Fabio Femiani, una buona fetta della partita si sta giocando anche sulle modalità di richiesta e concessione dei mutui: molte istituzioni finanziarie stanno investendo in servizi digitali per velocizzare il processo di approvazione e migliorare l’esperienza del cliente, fino a rendere tutto l’iter prettamente o esclusivamente online.

I migliori mutui da 150 mila euro dell’autunno 2024 

Utilizzando il simulatore di idealista/mutui, è possibile individuare i migliori mutui e i migliori tassi disponibili sul mercato nell’autunno 2024. In particolare abbiamo individuato i contratti migliori che è possibile stipulare se si vuole un mutuo a tasso fisso, variabile o misto per l’ammontare di 150 mila euro, con Ltv 80 % (valore immobile: 187.500 euro), con un reddito netto familiare di 3000 euro, richiesto da parte di un dipendente a tempo indeterminato di 33 anni per acquistare una prima casa a Roma.

Migliori mutui a tasso fisso 

Oggi le banche offrono una pluralità di offerte di mutuo a tasso fisso, la tipologia di mutuo che prevede un costo del finanziamento che resta invariato per tutto il periodo di ammortamento. Il tasso di interesse di questi mutui è calcolato aggiungendo al tasso Eurirs del periodo corrispondente uno spread bancario. Questo genere di mutuo è conveniente quando i tassi di interesse sono previsti in risalita. Non è il caso attuale, dato che le previsioni sono per nuovi tagli dei tassi nei mesi futuri; tuttavia al momento i tassi di interesse sui mutui a tasso fisso risultano più convenienti di quelli a tasso variabile. In particolare l’offerta d’autunno per i migliori mutui a tasso fisso sulle diverse scadenze è la seguente:

Mutuo a 10 anni di Intesa Sanpaolo

Il migliore mutuo a tasso fisso per i parametri fissati e la scadenza decennale è offerto da Intesa Sanpaolo, con una rata poco oltre i 1450 euro, un tasso fisso del 3,10 per cento e un Taeg del 3,28 per cento. La gestione di questo finanziamento è in filiale e prevede una istruttoria gratuita a fronte di spese di perizia da 320 euro e una imposta sostitutiva di 375 euro. L’assicurazione scoppio e incendio prevista costa circa 270 euro mentre spese di addebito, revisione annuale, assicurazione sulla vita e penali sono nulle.

Mutuo a 15 anni di Bnl – Bnp Paribas

La migliore offerta di mutuo a 15 anni viene da Bnl – Bnp Paribas, con una rata da 1028,67 euro, tasso fisso da 2,90% e Taeg del 3,11%. La gestione del finanziamento è on line o in filiale, le spese di istruttoria previste ammontano a 1080 euro mentre la perizia costa 300 euro. Imposta sostitutiva di 375 euro. Le restanti spese sono gratuite.

Mutuo a 20 anni di Credit Agricole

Credit Agricole offre i migliori finanziamenti per l’acquisto di casa per le più lunghe scadenze. Il mutuo a 20 anni della banca francese ha una rata di circa 820 euro, un tasso fisso del 2,84 per cento e un Taeg del 3,09 per cento. Per tutte le offerte l’istruttoria è prevista a1000 euro ma la perizia è gratuita, mentre l’imposta sostitutiva ammonta, come sempre, a 375 euro. Previste spese bancarie per addebito rata da 4,75 euro al mese, revisione annuale a 4,70 euro l’anno e assicurazione sulla vita da 37,50 al mese. La penale, come sempre, è nulla.

Mutuo a 25 anni di Credit Agricole

Anche per le offerte a 25 e 30 anni Credit Agricole applica lo stesso regime per le spese ricorrenti. Il finanziamento a 25 anni ha però una rata da circa 700 euro mensili con un tasso fisso del 2,83 per cento e un Taeg del 3,05 per cento.

Mutuo a 30 anni di Credit Agricole

Stesso regime per le spese ricorrenti dell’offerta di mutuo trentennale di Credit Agricole, che presenta una rata mensile di 618 euro circa con tasso fisso del 2,82 per cento e Taeg del 3,02 per cento.

Migliori mutui a tasso variabile 

I mutui a tasso variabile prevedono un costo del finanziamento che cambia a seconda dell’andamento dell’Euribor a 3 mesi, al quale si aggiunge uno spread bancario. Al calare dei tassi di interesse Bce, e man mano che tale movimento viene assorbito dall’andamento del tasso di riferimento dei mutui, il finanziamento a tasso variabile si fa sempre più conveniente. Al momento le migliori offerte di mutuo a tasso variabile disponibili su idealista sono le seguenti:

Mutuo a 10 anni di ING Direct

Il migliore mutuo a tasso variabile, per la simulazione proposta, a scadenza decennale lo offre Ing Direct con una rata poco oltre i 1556 euro mensili, tasso del 4,52 per cento, Taeg del  4,86 per cento. Gestibile online o in filiale, il finanziamento prevede spese di istruttoria di 950 euro, perizia 300 euro e imposta sostitutiva di 375 euro. L’assicurazione scoppio e incendio, le spese di addebito, revisione annuale, assicurazione sulla vita e penali sono nulle.

Mutuo a 15 anni di Avvera

Le restanti offerte di mutuo individuate come le migliori a tasso variabile, su tutte le scadenze, sono di Avvera. Per la scadenza di quindici anni si propone una rata di 1140 euro mensili, un tasso del 4,41 per cento, un Taeg del 4,90 per cento. Tra le spese ricorrenti, l’assicurazione scoppio e incendio ammonta a poco più di 407 euro una tantum. La gestione è in filiale, le spese di istruttoria ammontano a 2500 euro, quelle di perizia a 280 euro e l’imposta sostitutiva a 375 euro. Le restanti spese sono nulle.

Mutuo a 20 anni di Avvera

Il finanziamento a 20 anni di avvera, ferme le altre variabili come per il mutuo a 15 anni, prevede una rata di 941 euro mensili, un tasso del 4,41% con Taeg del 4,83 per cento e un’assicurazione di circa 544 euro.

Mutuo a 25 anni di Avvera

Il mutuo a tasso variabile a scadenza 25 anni di Avvera vede una rata di 826, un tasso del 4,41 per cento con Taeg del 4,79 per cento e un’assicurazione da 680euro circa. Gli altri parametri restano invariati.

Mutuo a 30 anni di Avvera

La scadenza trentennale per il mutuo variabile di Avvera vede una rata mensile di 752 euro, tasso del 4,41 per cento e Taeg del 4,76 per cento, e un’assicurazione poco oltre gli 815 euro. Il resto dei parametri resta invariato.

Migliori mutui a tasso misto 

I mutui a tasso misto sono dei particolari mutui che consentono di passare, durante il periodo di ammortamento, dal tasso fisso al tasso variabile o viceversa. Il tasso è prestabilito in fase di stipula con una quota fissa e una variabile, oppure il contratto può avere un’opzione per passare da un tasso all’altro una volta trascorso un certo periodo di tempo. Il vantaggio di questo tipo di mutuo consiste nel poter modificare le condizioni dei tassi di interesse in corso di ammortamento, senza dover rinegoziare l’intero contratto, il che torna utile in una fase macroeconomica in cui i tassi sono in cambiamento, modificando la convenienza tra tassi fissi e variabili. Lo svantaggio consiste in spread bancari solitamente più  alti, una contropartita che la banca si assicura in cambio della possibilità di poter correggere il tiro scegliendo negli anni il tasso più conveniente. Le migliori offerte di mutuo a tasso misto su idealista per l’autunno 2024 sono le seguenti:

Mutuo a 10 anni di ING Direct

Anche in caso di mutuo a tasso misto la migliore offerta sulla scadenza decennale è di Ing Direct, che offre una rata mensile di 1503 euro, un tasso del 3,78 per cento con Taeg del 4,16 per cento, gestione on line o in filiale, spese di istruttoria di 1450 euro e perizia di 300 euro. L’imposta sostitutiva è sempre di 375 euro mentre le altre spese ricorrenti sono nulle.

Mutuo a 15 anni di Banca Popolare Pugliese

Banco Popolare Pugliese mette a disposizione le offerte migliori per le scadenze più lunghe. La scadenza di 15 anni vede una rata mensile di 1063 euro ad un tasso del 3,38 per cento con Taeg del 3,67 per cento, istruttoria di 1650 euro, perizia 290 euro, imposta sostitutiva 375 euro e le restanti spese nulle. Gestione in filiale.

Mutuo a 20 anni di Banca Popolare Pugliese

Per la scadenza ventennale abbiamo una rata mensile di 864,55 euro ad un tasso del 3,43 per cento con Taeg del 3,67 per cento, istruttoria di 1650 euro, perizia 290 euro, imposta sostitutiva 375 euro e le restanti spese nulle. Gestione in filiale.

Mutuo a 25 anni di Banca Popolare Pugliese

La scadenza di 25 anni vede una rata mensile di 741,32 euro ad un tasso del 3,38 per cento con Taeg del 3,58 per cento, istruttoria di 1650 euro, perizia 290 euro, imposta sostitutiva 375 euro e le restanti spese nulle. Gestione in filiale.

Mutuo a 30 anni di Banca Popolare Pugliese

Infine, il mutuo a 30 anni vede una rata mensile di 639 euro ad un tasso del 3,08 per cento con Taeg del 3,25 per cento, istruttoria di 1650 euro, perizia 290 euro, imposta sostitutiva 375 euro e le restanti spese nulle. Gestione in filiale.

I migliori cinque mutui da 200 mila euro a 15, 20 e 30 anni 

Volendo selezionare i migliori mutui da 200 mila euro, con Ltv all’80 per cento, richiesti da un 33enne dipendente a tempo indeterminato con reddito familiare di 3000 euro che acquista una prima casa a Roma, nell’autunno 2024 su idealista/mutui sono disponibili le seguenti migliori offerte a seconda della scadenza, senza tenere conto del tipo di tasso:

I migliori cinque mutui a 15 anni

1. Mutuo Domus Fisso Consap di Intesa SanPaolo: rata mensile € 1.381,16, tasso fisso 3%, TAEG 3,14%, istruttoria gratuita, perizia € 320, gestione in filiale;
2. Prontomutuo Consap Under 36 Misto T5 di Banca Popolare Pugliese: rata mensile € 1.418,01, tasso misto 3,38% (IRS 5A + 0,90%), TAEG 3,66%, istruttoria € 2200, perizia € 290, gestione in filiale;
3. Mutuo Arancio Fisso 10 di Ing Direct: rata mensile € 1.450,48, tasso misto 3,71% (IRS 10A + 0,95%), TAEG 3,95%, istruttoria € 1450, perizia € 300, gestione in filiale;
4. Mutuo Arancio Tasso Fisso di Ing Direct (Esclusivo online): rata mensile € 1.456,43, tasso fisso 3,77% (IRS 15A + 1,25%), TAEG 3,97%, istruttoria € 950, perizia € 300, gestione online o in filiale;
5. Prontomutuo Consap Under 36 di Banca Popolare Pugliese: rata mensile € 1.514,70, tasso fisso 4,35%, TAEG 4,67%, istruttoria € 2200, perizia € 290, gestione in filiale.

I migliori cinque mutui a 20 anni

1. Mutuo Crèdit Agricole Greenback Giovani Credit Agricole: rata mensile € 1.086,31, tasso fisso 2,77%, TAEG 2,98%, istruttoria € 1000, perizia gratuita, gestione in filiale;
2. Mutuo BNL Spensierato – Under 36 di Bnl Bnp Paribas: rata mensile € 1.099,21, tasso fisso 2,90%, TAEG 3,07%, istruttoria € 1440, perizia € 350, gestione online o in filiale;
3. Mutuo Giovani Canale Digitale di Intesa Sanpaolo: rata mensile € 1.099,21, tasso fisso 2,90%, TAEG 3,10%, istruttoria € 525, perizia € 320, gestione in filiale;
4. Mutuo Tasso Fisso Consap di Avvera: rata mensile € 1.138,45, tasso fisso 3,29% (IRS 20A + 0,80%)%, TAEG 3,59%, istruttoria € 2500, perizia € 280, gestione in filiale;
5. Prontomutuo Consap Under 36 Misto T5 di Banca Popolare Pugliese: rata mensile € 1.152,74, tasso fisso 3,43% (IRS 5A + 0,95%), TAEG 3,66%, istruttoria € 2200, perizia € 290, gestione in filiale.

I migliori cinque mutui a 30 anni

1. Mutuo Crèdit Agricole Greenback Giovani di Credit Agricole: rata mensile € 818,60, tasso fisso 2,77%, TAEG 2,94%, istruttoria € 1000, perizia gratuita, gestione in filiale;
2. Mutuo BNL Spensierato – Under 36 di Bnl Bnp Paribas: rata mensile € 832,46, tasso fisso 2,90%, TAEG 3,03%, istruttoria € 1440, perizia € 350, gestione online o in filiale;
3. Mutuo Giovani Canale Digitale di Intesa Sanpaolo: rata mensile € 832,46, tasso fisso 2,90%, TAEG 3,08%, istruttoria € 525, perizia € 320, gestione in filiale;
4. Prontomutuo Consap Under 36 Misto T5 di Banca Popolare Pugliese: rata mensile € 851,86, tasso misto 3,08% (IRS 5A + 0,60%), TAEG 3,25%, istruttoria € 2200, perizia € 290, gestione in filiale;
5. Mutuo Tasso Fisso Consap di Avvera: rata mensile € 856,21, tasso fisso 3,12% (IRS 30A + 0,80%), TAEG 3,36%, istruttoria € 2500, perizia € 280, gestione in filiale.