Le banche sono spesso riluttanti a finanziare le piccole e medie imprese. Ma cosa succederebbe se la protezione contro i guasti al 100% fosse vantaggiosa per entrambe le parti? L’ecosistema digitale lo rende possibile.
Immaginiamo che esista un segmento di mercato attraente per la finanza – in Germania, praticamente sotto i nostri occhi – e tuttavia venga ignorato. non disponibile? Là. Il segmento di mercato è chiamato aziende giovani. Quelle escluse sono le banche.
A prima vista, ciò sembra paradossale: la maggior parte delle banche tedesche è alla ricerca urgente di prestiti alle imprese, ma abbandona la domanda delle giovani PMI. Nel frattempo, molte start-up e piccole imprese in Germania hanno bisogno di un prestito, a volte con urgenza. Ma eviti di andare in banca. Diamo un’occhiata a come funziona e iniziamo dal lato delle piccole e giovani PMI.
Aziende giovani e di medie dimensioni: un gruppo target interessante e con potenziale
La Germania è un piccolo paese della classe media. Non si tratta di un luogo comune, ma di un dato di fatto: circa l’85% delle aziende tedesche ha fino a dieci dipendenti e realizza un fatturato annuo fino a 2 milioni di euro. Ciò rappresenta più di otto aziende tedesche su dieci.
Parliamo quindi di un segmento di enorme importanza economica e sociale. Questo è qualcosa che spesso sfugge al radar della percezione pubblica. Se una società DAX deve tagliare posti di lavoro e chiudere sedi, si tratta di una questione di politica federale. Quando una piccola impresa deve chiudere i battenti, lo fa in silenzio. La domanda che si pone sempre più spesso è se e come garantire il finanziamento a queste PMI. La risposta è: non proprio.
Le banche hanno difficoltà a trattare con le giovani PMI. Ci sono ragioni per questo.
D’altro canto ci sono le banche che vengono accusate di non concedere più credito alle piccole e giovani imprese. Ma spesso hanno le mani legate. Ciò è particolarmente vero per le PMI che non sono ancora in grado di pubblicare tre conti annuali.
Se si esaminano i requisiti di credito sui siti Web delle banche, le cose sembrano interessanti per le piccole imprese con meno di 36 mesi. Mentre alcuni investitori insistono sui dati storici degli ultimi 24 mesi, la maggior parte delle banche rifiuta categoricamente le startup con un’età di mercato inferiore a 24 mesi. E questo la dice lunga: i prestiti alle imprese per le startup non sono visti come un’opportunità per aumentare le dimensioni e i profitti.
Certamente, ciò è dovuto principalmente alla bassa redditività dell’azienda. Le minori esigenze di prestito di ciascuna PMI rispetto ad altre imprese sono controbilanciate da costi amministrativi relativamente elevati. Inoltre, le decisioni sul credito diventano più difficili perché non è possibile effettuare una valutazione “normale” del rischio con i default del debito residuo. Qui le operazioni bancarie, consolidate per buone ragioni, raggiungono i loro limiti e creano un vuoto.
In casi eccezionali, i prestiti alle PMI sono economicamente giustificati se possono essere utilizzati per realizzare il potenziale di vendita di altri servizi finanziari. Ciò però si applica solo in rari casi.
Un dilemma bancario e un vuoto finanziario in un settore delicato
Di conseguenza, le banche si ritirano sempre più dal finanziamento delle piccole imprese. Considerando che, ad esempio, nel 2023 le micro e piccole imprese rappresenteranno 60 miliardi di euro e quindi quasi il 32% del totale dei nuovi investimenti di tutte le PMI, ci si chiede per quanto tempo le banche vorranno fare a meno di questo settore.
Alcuni altri partecipanti al mercato hanno meno riserve al riguardo: si tratta per lo più di nuovi “giocatori”. Attraverso processi efficienti e nuove tecnologie, incoraggiano a ripensare approcci rivoluzionari. Un esempio è l’intermediazione di prestiti multipiattaforma. Tuttavia, nei casi sopra discussi, questo modello di business non è sufficientemente sviluppato e la diversificazione della gamma di prodotti è molto bassa. Lo dimostrano chiaramente le numerose uscite dal mercato di broker come Funding Circle, October, Lendico e Auxmoney.
Alla contrazione dell’offerta di credito continua a corrispondere un significativo fabbisogno di finanziamenti, di cui il credito bancario è, o addirittura è, il pilastro più importante.
Quando si cercano possibili vie d’uscita da questa situazione caotica, è utile lasciare sentieri vecchi e ben battuti. Ad esempio, il finanziamento immobiliare è solitamente garantito, ma il finanziamento del capitale circolante no. Perché in realtà? Che ne dici di garantire il finanziamento del capitale circolante? È possibile.
Le tutele come approccio ad una soluzione reale
Per trovare una soluzione, una possibilità è quella di abolire la classica classificazione in prestiti non garantiti (finanziamento del capitale circolante) e prestiti garantiti (finanziamento immobiliare). Il prestito garantito può essere considerato un prestito di base e non deve essere richiesto tramite KfW. Solo allora la banca potrà fissare autonomamente il tasso di interesse o il margine.
Pertanto, lo sviluppo intelligente del prodotto significa anche che l’esenzione dalla responsabilità non dovrebbe essere solo del 60 o dell’80%, ma del 100% in caso di insolvenza del mutuatario, per coprire completamente il rischio di insolvenza.
Garantire il 100% dell’importo del prestito consentirebbe di sfruttare i vantaggi in termini di efficienza previsti dai requisiti normativi per il cosiddetto status a basso rischio. La copertura del rischio di default è quindi associata a minori requisiti formali.
Un’ulteriore riduzione della complessità si verifica se il processo di candidatura è interamente digitale. Il processo creditizio della banca si riduce a pura decisione creditizia. Sia l’offerta di prestito che il contratto sono interamente elaborati digitalmente e firmati digitalmente.
Potrebbe continuare ad essere in gran parte esternalizzato, ad esempio a fini di monitoraggio. Ovviamente tutelato dalle normative. Le interfacce testate eliminano gli sforzi durante l’integrazione o la necessità di adattare le interfacce esistenti.
La trasformazione digitale può certamente essere un orrore se le aziende sono coinvolte in progetti complessi associati alla sua introduzione. Di solito sono associati a rischi tecnici o normativi e richiedono molto tempo. Una soluzione intelligente non dovrebbe quindi richiedere un’ulteriore digitalizzazione dei sistemi esistenti da parte della banca.
Il principio funziona ed è già in uso
Quello che ad alcuni sembra un sogno del futuro e la tecnologia dell’astronave Enterprise non solo è stata testata in laboratorio, ma è stata effettivamente utilizzata. Presso Smartaxxess a Monaco di Baviera abbiamo sviluppato un ecosistema digitale che consente alla banca di generare volumi di credito commerciale con una copertura del 100% del rischio di default e margini di interesse interessanti. La banca riceve, per così dire, un processo di richiesta digitale completo.
Le piccole imprese, a loro volta, sviluppano il loro concetto di business in un portafoglio elettronico la cui probabilità di successo viene valutata mediante una valutazione qualitativa certificata. Con un clic e una firma digitale possono coprire le loro esigenze di finanziamento e le aziende e le banche emergenti si incontrano finalmente in un interessante mercato in crescita.
Le barriere all’ingresso sono molto basse: la banca utilizza potenti funzionalità della piattaforma in grado di combinare analisi e valutazioni intelligenti dei dati con un elevato livello di automazione dei processi e digitalizzazione del processo di prestito. Ora deve solo decidere come vuole posizionarsi negli affari con le PMI giovani e piccole.
Conclusione: sfrutta il tuo potenziale di crescita!
Il finanziamento delle giovani PMI rappresenta una parte sottovalutata del mercato con un grande potenziale. Le banche potrebbero trarre vantaggio dal riconsiderare la valutazione del rischio e dall’adottare nuovi metodi. La protezione fail-safe al 100% crea sicurezza e fiducia. I processi digitali facilitano l’accesso ai prestiti. Ora è il momento di sfruttare questo potenziale di crescita.
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